Dlouhodobá půjčka bez registru: Co byste o ní měli vědět?

Vzhledem k tomu, že je k dispozici tolik různých druhů půjček, může být obtížné zjistit, která z nich by pro vás mohla být ta pravá. Dlouhodobá bankovní nebo nebankovní půjčka bez registru je jednou z možností, kterou můžete zvážit, pokud chcete platit menší měsíční splátku za částku, kterou si chcete půjčit.

Za tyto nižší měsíční splátky je však třeba něco vyměnit: Dlouhodobé půjčky se ve finále mohou prodražit, přestože je často charakterizuje poměrně nízké RPSN. Proč? Protože obecně platí, že čím delší je doba splatnosti půjčky, tím více nakonec přeplatíte na úrocích během (delší) doby splácení úvěru. Zde je více informací, které byste měli vědět.

Hlavní výhody dlouhodobé půjčky

1. Jednoduchý proces podání žádosti o půjčku – dnes je možné žádat o úvěr i pohodlně přes internet
2. Vysoký úvěrový rámec – jednorázově a během poměrně krátké doby si můžete přijít na velmi zajímavou částku
3. Dlouhá doba splatnosti – výše měsíčních splátek může být díky dlouhé době splatnosti poměrně nízká
4. Nižší úrokové sazby – dlouhodobé bankovní a nebankovní půjčky charakterizují obecně nižší úrokové sazby než ty krátkodobé
5. Flexibilita splátek – rozhodnete-li se úvěr splatit předčasně, obvykle máte tuto možnost zcela zdarma

Co máme na mysli pod pojmem „dlouhodobá“ půjčka?

Neexistuje žádné oficiální pravidlo, které by určovalo, co je „dlouhodobá půjčka“, ale obecně se za dlouhodobé považují půjčky s dobou splatnosti 60 až 84 měsíců (pět až sedm let). Někteří věřitelé však nabízejí dobu splatnosti až 12 let. Dlouhodobá půjčka bez registru poskytuje dlužníkům jednorázovou vyšší částku za konkrétní úvěrové podmínky. Výměnou za konkrétní částku dlužník souhlasí s určitým splátkovým kalendářem s pevnou nebo pohyblivou úrokovou sazbou – na to si dejte pozor zejména v době, kdy výrazně roste základní úroková sazba ČNB – v takové případě se vám může úvěr nakonec více prodražit.

Většina dlouhodobých půjček má nižší úrokové sazby než krátkodobé půjčky. To je jedem z největších rozdílů mezi dlouhodobými a krátkodobými půjčkami. Na druhou stranu u půjčky s krátkou dobou splatnosti obvykle i přes vyšší RPSN přeplatíte na úrocích nižší částku. Hlavní výhodou dlouhodobé půjčky je však nižší měsíční splátka, díky které si ji mohou dlužníci snáze dovolit – i když třeba dostanou méně výhodné RPSN jako v případě nebankovní dlouhodobé půjčky.

Řekněme například, že žádáte o dlouhodobou půjčku ve výši 200 000 korun a obdržíte dvě nabídky: První od banky, která má čtyřletou splatnost s 5% RPSN a měsíční splátkou 4 610 korun. Druhá nebankovní půjčka má osmiletou splatnost, 10% RPSN a měsíční splátku 3 030 korun. Tato nižší splátka lépe vyhovuje vašemu rozpočtu, a tak si vyberete dlouhodobou nebankovní půjčku. Samozřejmě mějte na paměti, že ačkoli byste měli nižší měsíční splátku, zaplatíte více na úrocích po celou dobu trvání úvěru.

Kdy uvažovat o dlouhodobé půjčce?

Zamyslete se nad výší částky, kterou si potřebujete půjčit, a nad svým měsíčním rozpočtem. O dlouhodobé osobní půjčce můžete uvažovat, pokud:

• Potřebujete si půjčit velkou částku: Pokud vás čekají opravy domu, nákup vozu nebo jiné velké výdaje, je možné, že na kreditní kartě nebo kontokorentu nemáte k dispozici dostatečný limit na pokrytí nákladů a krátkodobá půjčka vám v takovém případě nepomůže. Nebo možná máte dostatečný úvěrový limit, ale nebudete schopni splatit zůstatek dostatečně rychle, abyste se vyhnuli super vysokým úrokům. S dlouhodobou bankovní či nebankovní půjčkou si můžete půjčit až 1 000 000 korun nebo více a splácet ji po dobu pěti až sedmi let nebo i déle, v závislosti na vaší bonitě a požadavcích věřitele.
• Chcete nižší měsíční splátku: Při delší době splácení půjčky jsou vaše měsíční splátky obvykle nižší, než kdybyste si stejnou částku půjčili na kratší dobu. Ale opět mějte na paměti, že u dlouhodobé půjčky budete pravděpodobně platit celkově vyšší částku, protože budete platit úroky po celou delší dobu trvání půjčky.

Kdy uvažovat o dlouhodobé půjčce?

Zamyslete se nad výší částky, kterou si potřebujete půjčit, a nad svým měsíčním rozpočtem. O dlouhodobé osobní půjčce můžete uvažovat, pokud:

• Potřebujete si půjčit velkou částku: Pokud vás čekají opravy domu, nákup vozu nebo jiné velké výdaje, je možné, že na kreditní kartě nebo kontokorentu nemáte k dispozici dostatečný limit na pokrytí nákladů a krátkodobá půjčka vám v takovém případě nepomůže. Nebo možná máte dostatečný úvěrový limit, ale nebudete schopni splatit zůstatek dostatečně rychle, abyste se vyhnuli super vysokým úrokům. S dlouhodobou bankovní či nebankovní půjčkou si můžete půjčit až 1 000 000 korun nebo více a splácet ji po dobu pěti až sedmi let nebo i déle, v závislosti na vaší bonitě a požadavcích věřitele.
• Chcete nižší měsíční splátku: Při delší době splácení půjčky jsou vaše měsíční splátky obvykle nižší, než kdybyste si stejnou částku půjčili na kratší dobu. Ale opět mějte na paměti, že u dlouhodobé půjčky budete pravděpodobně platit celkově vyšší částku, protože budete platit úroky po celou delší dobu trvání půjčky.

Jak postupovat hodláte-li žádat o dlouhodobou půjčku?

Pokud jste se rozhodli požádat o dlouhodobou půjčku, je proces vyřízení žádosti poměrně rychlý:

1. Využijte srovnání dlouhodobých půjček: Srovnávače půjček jsou velmi oblíbené a je jasné proč. Tento proces může být obzvláště užitečný, pokud žádáte o půjčku s horší bonitou a chcete zjistit, jaké by mohly být vaše možnosti.
2. Porovnejte vaše možnosti: Využijete-li srovnávače, obvykle si budete moci prohlédnout nabídky půjček od více věřitelů. A pokud se pro jednu z těchto nabídek rozhodnete, můžete o ni formálně požádat. Nezapomeňte, že srovnání půjček není zárukou schválení a podmínky, které vám budou nabídnuty v případě schválení po podání formální žádosti, se mohou mírně lišit od původních podmínek, zejména pokud jste do srovnání nezodpověděli všechny otázky zcela přesně.
3. Co dělat, když zjistíte, že na dlouhodobou půjčku nemáte nárok: Pokud se vám nepodaří získat předběžné schválení, je dobré zjistit, proč. Zeptejte se věřitele – možná budete moci provést změny, které zvýší vaše šance na schválení v budoucnu. Nezapomeňte si také prohlédnout své úvěrové registry. V některém z nich můžete najít potenciální chybu, která může negativně ovlivnit váš profil.

Dlouhodobé půjčky mají i nevýhody

Dlouhodobé půjčky mají delší dobu splácení – což znamená, že mohou být užitečné pro zvládnutí dluhů díky nižším měsíčním splátkám. Jejich nevýhodou však je, že vás mohou udržet v dluzích mnohem déle. Pokud si můžete dovolit kratší alternativy, raději se dlouhodobé půjčce vyhněte. Dlouhodobé bankovní půjčky však jsou samozřejmě vhodné ke konsolidaci menších nebankovních a krátkodobých půjček. Než se však rozhodnete, zda se touto cestou vydáte, ujistěte se, že víte, jak konsolidace dluhů funguje.

Největší nevýhodou některých dlouhodobých půjček je, že může být obtížné získat nárok na jejich získání – zejména pokud jsou nezajištěné, což znamená, že není vyžadována žádná zástava. Místo toho se věřitel při rozhodování o půjčce bude zabývat faktory, jako je vaše finanční historie a výše stávajících úvěrů. Pokud vaše bonita není dobrá, možná budete muset zvážit jiné možnosti. U zajištěného dlouhodobého úvěru je naopak půjčka zajištěna majetkem neboli zástavou, kterou mohou věřitelé zabavit, pokud půjčku nesplácíte.

Dlouhodobé půjčky mohou být užitečné, pokud si potřebujete půjčit velkou částku a chcete ji splácet delší dobu. Protože však mohou dlouhodobě prodražit, je dobré zvážit levnější krátkodobější alternativy, které by mohly být pro vaši situaci vhodnější.

Nejčastější dotazy

Jak fungují dlouhodobé půjčky?

Zatímco běžnou krátkodobou půjčku můžete splácet pár týdnu nebo maximálně rok, dlouhodobé půjčky se splácejí mnohem déle. Abyste získali nárok na konkurenceschopné sazby dlouhodobých půjček, potřebujete slušnou bonitu, příjem a pracovní historii. Myslete však na to, kolik nakonec zaplatíte na úrocích. Je to částka, kterou si můžete dovolit?

Potřebuji u dlouhodobých půjček bez registru ručitele?

Ručitel je blízký přítel nebo člen rodiny, který s vámi spolupodepisuje smlouvu o půjčce. Podpisem smlouvy souhlasí s tím, že se na závazcích půjčky bude podílet s vámi. Pokud ji nebudete splácet, tíha odpovědnosti padne na vašeho ručitele. Věřitel vyzve vašeho ručitele, aby za vás splácel. Většina dlouhodobých – zejména nebankovních – půjček ručitele nevyžaduje. S ručitelem si však můžete přijít na lepší úvěrové podmínky.

Je u dlouhodobé půjčky vyžadováno zajištění?

Platí totéž, co pro ručitele – ani zajištění obvykle vyžadováno není. Pokud však máte nižší bonitu a chcete dosáhnout na výhodnější úvěrové podmínky, můžete volit cestu zajištěné dlouhodobé půjčky a dosáhnout díky tomu na nižší RPSN.

Je možné získat dlouhodobou půjčku i bez registru dlužníků?

V takovém případě pro vás bude obtížnější získat dlouhodobou půjčku u tradičního věřitele. Specializovaní poskytovatelé půjček se však orientují na problémové klienty a zprostředkují půjčku i spotřebitelům se špatnou bonitou. V takovém případě se však budete muset spokojit s horšími úvěrovými podmínkami.

Kolik peněz si mohu půjčit a na jak dlouhou dobu?

Existuje široká škála poskytovatelů dlouhodobých půjček, kteří vám jsou schopní půjčit i statisícové částky nebo více, klidně na 10 let. Do velké míry však opět záleží na vaší bonitě. Pokud chcete zvýšit šanci na získání vysokého úvěru, můžete volit cestu půjčky se zajištěním nebo s ručitelem.